Los pagos instantáneos están revolucionando la forma en que las personas y las empresas realizan transacciones en América Latina. Al abordar desafíos persistentes como la exclusión financiera, las altas tarifas de las remesas y la dependencia del efectivo, con estos sistemas de pago gobiernos e instituciones financieras fomentan una mayor inclusión económica y crean oportunidades de crecimiento.
Estos sistemas de pago impulsan la confianza digital, amplían la participación económica y fomentan la innovación financiera. El sistema brasileño Pix lleva la delantera, mientras que el Cobro Digital (CoDi) de México y el emergente Bre-B en Colombia le siguen en una revolución de pagos impulsada por el contexto local, el liderazgo regulatorio y la adopción por parte de los usuarios.
Pix: el referente
Lanzado en 2020 por el Banco Central de Brasil, Pix es uno de los sistemas de pago en tiempo real más exitosos del mundo. Con más de 150 millones de usuarios, Pix ha ampliado significativamente el acceso financiero en Brasil, al permitir pagos gratuitos, instantáneos y 24/7 a través de alias como números del Registro de Personas Físicas (CPF, por Cadastro de Pessoas Físicas, que es el número de identificación fiscal en Brasil), direcciones de correo electrónico, números de teléfono e incluso códigos QR.
Pix se distingue por una combinación de visión regulatoria, infraestructura tecnológica robusta y una experiencia de usuario perfecta. El Banco Central impuso de manera proactiva un enfoque inclusivo y sistemas de identidad digital integrados, lo que fomentó una adopción significativa. Desde entonces, ha explorado activamente la interoperabilidad transfronteriza, las soluciones de pago fuera de línea y ha enfrentado retos de seguridad.
CoDi: una combustión más lenta
Construido sobre la infraestructura existente del Sistema de Pago Electrónico Interbancario (SPEI) del país y encabezado por el Banco de México, CoDi permite pagos con código QR y NFC. Si bien su objetivo también es la inclusión financiera, su enfoque es diferente al brasileño, ya que se basa en la adopción voluntaria impulsada por los bancos y se enfoca en la incorporación de comercios.
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Y sirven como instrumentos de empoderamiento económico en América Latina".
El ritmo de adopción ha sido lento, y el uso moderado. Las fragmentadas experiencias de los usuarios, la falta de apoyo por parte de las instituciones bancarias y los incentivos limitados han ralentizado su crecimiento. Sin embargo, CoDi sirve como una base vital para los esfuerzos de digitalización de México.
Bre-B: Construyendo Interoperabilidad
Colombia lanzó la iniciativa Bre-B (Billetera de Regulación Especial-Banco de la República), como el más reciente esfuerzo de la región para avanzar en los pagos en tiempo real. Actualmente en desarrollo, Bre-B busca establecer un interruptor de pago centralizado e interoperable diseñado para conectar bancos, billeteras y fintechs sin problemas.
Liderado por el Ministerio de Hacienda y el Banco de la República, junto con ACH Colombia y otros actores, Bre-B tiene como objetivo reducir los costos de transferencia, mejorar la confianza y aumentar la eficiencia en un sistema en el que la falta de interoperabilidad entre los participantes clave ha creado desafíos. El despliegue por fases está previsto que tenga lugar entre 2024 y 2025.
El camino a seguir: interoperabilidad, inclusión y confianza Brasil lidera el camino, pero el futuro de los pagos instantáneos en LATAM surgirá de diversos modelos. La región está priorizando la interoperabilidad, la prevención del fraude y la integración fluida con los ecosistemas de identificación digital y finanzas abiertas.
Pix está avanzando en proyectos piloto transfronterizos, mientras que las iniciativas lideradas por el Banco de Pagos Internacionales impulsan la integración regional. Mantener la seguridad y la confianza es crucial a medida que amenazas como los deepfakes, las identidades sintéticas y el fraude de cuentas son cada vez más frecuentes en la región.
Los pagos instantáneos trascienden la conveniencia y sirven como instrumentos de empoderamiento económico en América Latina. A través de iniciativas como Pix, CoDi y Bre-B, la región está dando forma a un entorno dinámico y en rápida evolución para la inclusión financiera y la innovación.
GSC
