Este jueves y viernes se realizará la edición 79 de la Convención Nacional Bancaria en la que representantes de todo el sistema bancario del país se reunirán en Acapulco, Guerrero, para revisar los retos que debe enfrentar el sector frente a las condiciones económicas y financieras que mantiene el país en este momento .
De acuerdo con el Centro de Estudios Espinosa Yglesias (CEEY), el sistema bancario se encuentra en uno de sus mejores momentos de la historia. Tiene niveles de capitalización arriba del 10 por ciento y sus instituciones son rentables. Sin embargo, explica, la expansión y menor costo de la oferta de crédito, el fomento al ahorro y la inclusión financiera, son los principales retos que enfrenta.
En entrevista para MILENIO, Alberto Gómez Alcalá, presidente ejecutivo de la Asociación de Bancos de México (ABM), dijo que la volatilidad en los mercados será el gran tema a tratar.
“También daremos un repaso a los temas que tenemos pendientes, que es cómo hacer para que la participación de la industria financiera en el país sea más grande, más amplia, y a su vez el crédito se siga expandiendo y sea barato, pero también cómo incorporar medios electrónicos y qué hacer para integrar a más mexicanos al sistema formal”, dijo.
Para el CEEY, otros temas clave serán:
Inclusión financiera: Aunque el centro de estudios ve avances prometedores, asegura que el reto aún es grande. Se estima que 59 por ciento de la población en los segmentos de ingresos bajos y medios no tienen acceso a una cuenta de ahorros formal. La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera agrega que 35.5 por ciento de los adultos entre 18 y 70 años son usuarios de ahorro formal y 43.7 por ciento son usuarios del ahorro informal (guardar dinero en casa, tandas, familia y cajas de ahorro no formalizadas).
Cuentas transaccionales y ahorro: Las iniciativas para fomentar el ahorro voluntario no acaban de lograrse. Los muchos requisitos para abrir o para cerrar una cuenta bancaria, el acceso limitado a la infraestructura bancaria, el rol de la banca como ventanilla fiscal y las políticas de prevención en materia de lavado de dinero, son factores que también afectan la penetración.
A lo anterior, habría que sumar el hecho de que los rendimientos en los depósitos a la vista están por debajo de la inflación, lo cual desincentiva el ahorro. El ahorro obligatorio, a través de las Afores, si bien ha ayudado para financiar el desarrollo del país, dista de asegurar un retiro digno a las personas. Cerca del 60 por ciento de la población económicamente activa trabaja en el sector informal y no aporta para su retiro.
Oferta crediticia: La provisión de financiamiento a microempresas y microempresarios es un área de oportunidad para el sistema financiero. La escasez de crédito al sector de MiPymes es principalmente por problemas del lado de la demanda: altos niveles de informalidad de las empresas y autoexclusión de muchas de ellas. Del lado de la oferta también hay problemas. Los bancos grandes evalúan el riesgo de las empresas en forma parametrizada y masiva, es decir, con base en información dura generada a partir de la contabilidad de las empresas y de su historial en el buró de crédito.
Esta metodología impide a la gran mayoría de las MiPymes calificar para obtener crédito, razón por la que recurren a la tarjeta de crédito del dueño, a otros intermediarios no bancarios o al mercado informal. Lo anterior abre espacio para el segmento de las sociedades financieras no bancarias (Sofomes, cajas de ahorro y Sofipos).
Incipiente financiamiento a MiPymes: El financiamiento vía Capital a favor de las MiPymes está poco desarrollado. El Estado, a través de la Secretaría de Economía/Inadem y de Nafin han impulsado el desarrollo de fondos de capital para financiar a los emprendedores. Sin embargo, la cultura del capital de riesgo a favor de empresas "start-ups" está en una etapa incipiente.
Estado de Derecho: La lenta implementación de la reforma judicial ha dificultado avanzar en la federalización de la justicia mercantil, es decir en el marco jurídico que le garantice a las instituciones poder recuperar los préstamos cuando los usuarios incurren en morosidad. A decir de la OCDE en la recuperación judicial se gasta alrededor del 28 por ciento de un crédito, y toma casi un año -o más- su recuperación.
Registros Públicos y Buro de crédito: Los registros públicos, de orden local, ante los cuales se inscriben las garantías no cuentan con los mejores sistemas de información y tecnología, lo que tiene efectos negativos en el otorgamiento del crédito. Los burós de crédito no comparten información entre ellos y entes públicos como Infonavit o Fovisste no reportan sus créditos al buró, lo que impacta en el costo del crédito.
Crédito a Gobierno: Estados y municipios compiten por créditos con particulares, desplazando las necesidades de éstos a las del sector productivo. El CEEY asegura que el fortalecimiento fiscal, la transparencia y rendición de cuentas en materia de endeudamiento en este nivel, debe irse abriendo paso.
Barreras a nuevos intermediarios: El centro de estudios destaca que del lado de la oferta hay barreras a la entrada a otros intermediarios. Se necesita ser banco para ofrecer terminales punto de venta y participar en la cámara de compensación. EGlobal y Prosa tienen un duopolio en relación al procesador de operaciones con tarjeta lo cual impacta en el costo, en la implementación de innovaciones en el sector y en la inclusión financiera.
